Выявление нелегальной рекламы. Памятка

28.05.2018

Выявление нелегальной рекламы. Памятка

Южным главным управлением Центрального банка Российской Федерации в целях противодействия недобросовестным практикам на финансовом рынке, в том числе выявления и пресечения деятельности организаций, имеющих признаки «финансовых пирамид» и «нелегальных» кредиторов, проведен мониторинг рекламных материалов, размещаемых в средствах массовой информации, на рекламных конструкциях, а также на (в) муниципальном транспорте на территории Южного и Северо-Кавказского федеральных округов.

По итогам проведения указанных мероприятий установлено, что ряд организаций активно размещает рекламные материалы о привлечении денежных средств населения под высокие (выше рыночных) проценты или предоставлении займов гражданам. При этом некоторые из указанных материалов содержат признаки недобросовестной рекламы:

1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК).

В соответствии со статьей 35 Федерального закона от 18.07.2009
№ 190-ФЗ «О кредитной кооперации» организации, являющиеся кредитными потребительскими кооперативами и привлекающие денежные средства граждан, обязаны быть членами саморегулируемой организации кредитных кооперативов.

В настоящий момент Банком России зарегистрированы восемь саморегулируемых организаций КПК:

Некоммерческое партнерство «Губернское кредитное содружество»;

Межрегиональный союз кредитных кооперативов;

Некоммерческое партнерство «Национальное объединение кредитных кооперативов»;

Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Кооперативные финансы»;

Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Народные кассы – Союзсберзайм»;

Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Содействие»;

Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс»;

Некоммерческое партнерство кредитных кооперативов «Центральное Кредитное Объединение».

Каждая саморегулируемая организация потребительских кооперативов размещает реестр членов на своем официальном сайте.

Кроме того, каждой из восьми саморегулируемых организаций в отношении своих членов соответствующими стандартами установлено ограничение максимальной процентной ставки, по которой КПК – член соответствующей саморегулируемой организации – может привлекать денежные средства. В настоящий момент уровень максимальной процентной ставки любой из восьми саморегулируемых организаций не превышает 18,3 % годовых.

В связи с вышеизложенным, перед публикацией рекламных материалов кредитного потребительского кооператива, содержащих информацию о привлечении денежных средств граждан, целесообразно убедиться в том, что:

кредитный потребительский кооператив является членом одной из саморегулируемых организаций. Проверить указанную информацию можно на сайте саморегулируемой организации потребительских кооперативов, а также на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков / Микрофинансирование / Государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов» или «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков / Микрофинансирование / Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов»;

кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений;

кредитный потребительский кооператив не может превышать предельный уровень процентной ставки за пользование привлеченными денежными средствами, установленный стандартом соответствующей саморегулируемой организацией потребительских кооперативов.

2. Микрофинансовые организации (МФО).

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация (микрокредитная компания, микрофинансовая компания) – юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Государственный реестр микрофинансовых организаций размещен на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков / Микрофинансирование / Государственный реестр микрофинансовых организаций».

В соответствии со статьей 12 Федерального закона от 02.07.2010
№ 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не вправе:

- привлекать денежные средства физических лиц в размере менее 1,5 млн. рублей, за исключением учредителей (членов, участников, акционеров) МФО;

- выдавать физическому лицу заем в размере более одного миллиона рублей (для микрофинансовой компании);

- выдавать физическому лицу заем в размере более пятьсот тысяч рублей (для микрокредитной компании).

В связи с вышеизложенным, перед размещением (публикацией) рекламных материалов организаций, позиционирующих себя как МФО, целесообразно убедиться в том, что указанная организация включена в государственный реестр МФО, при этом не размещать (публиковать) рекламные материалы, содержащие информацию о привлечении МФО денежных средств граждан в размере до 1,5 млн. рублей или информацию о предоставлении займов физическим лицам, превышающие вышеуказанные ограничения.

3. «Финансовые пирамиды».

Несмотря на отсутствие в российском законодательстве определения понятия «финансовая пирамида», Банк России выделяет следующие внешние признаки, свидетельствующие о том, что организация является «финансовой пирамидой»:

обещание высокой доходности, значительно превышающей рыночный уровень;

отсутствие лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности, отсутствие организации в государственных реестрах некредитных финансовых организаций, размещаемых на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Справочник  участников финансовых рынков»;

отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации;

массированная реклама в СМИ, сети Интернет с обещанием высокой доходности;

отсутствие в рекламных материалах каких-либо реквизитов организации, отсутствие четкого определения деятельности организации.

Чаще всего такие организации привлекают денежные средства от населения в виде займов под высокие (не рыночные) проценты (более 30 % годовых) или путем продажи векселей, а также указывается информация о том, что все сбережения граждан застрахованы. Как правило, такие организации работают не более года, после чего исчезают с денежными средствами граждан.

Подобная деятельность имеет признаки состава преступления, предусмотренного статьями 159, 172.2 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Кроме того, исходя из требований пункта 4 статьи 807, пункта 1 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридическое лицо не вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем размещения рекламы, если такое право ему не предоставлено законом.

Примерами организаций, которым такое право предоставлено законом, являются микрофинансовые организации (в сумме не менее 1,5 млн. рублей), кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы (от членов КПК – пайщиков). В отношении иных лиц перед публикацией рекламных материалов целесообразно убедиться в том, что указанная организация имеет право привлекать денежные средства граждан на основании соответствующего закона.

4. Лица, размещающие рекламу о страховании сбережений граждан.

В подавляющем большинстве случаев в публикуемой рекламе о привлечении сбережений граждан содержится информация о страховании денежных средств страховыми организациями. При этом, как показывает практика, действие лицензий соответствующих страховых организаций к моменту публикации рекламных материалов зачастую бывает приостановлено или отозвано Банком России. В соответствии с пунктами 5 и 6 статьи 32.6, пунктом 4 статьи 32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приостановление (ограничение) действия или отзыв лицензий означает запрет на заключение соответствующих договоров страхования.

В связи с вышеизложенным, перед публикацией рекламных материалов, содержащих информацию о страховании сбережений, целесообразно проверить отсутствие в отношении соответствующей страховой организации фактов отзыва (приостановления, ограничения) действия лицензии Банка России на осуществление страховой деятельности. Указанные сведения размещаются на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Справочник  участников финансовых рынков».

5. Лица, размещающие рекламу о предоставлении займов.

Обращаем внимание, что в соответствии с частью 1 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг, в том числе услуг по предоставлению и привлечению денежных средств граждан, должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица – наименование, для индивидуального
предпринимателя – фамилию, имя, отчество).

Кроме того, в соответствии с частью 13 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» реклама услуг по предоставлению потребительских займов (то есть займов физическим лицам) лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается.

Лицами, которым в соответствии с законодательством Российской Федерации предоставлено право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, являются кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.

В связи с вышеизложенным, перед публикацией рекламных материалов о предоставлении займов населению, целесообразно убедиться в том, что указанная организация является кредитной организацией, микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом или ломбардом.

Указанные сведения размещаются на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Справочник участников финансовых рынков», а также в разделе «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков / Микрофинансирование».