Управление предпринимательства информирует

Управление предпринимательства информирует

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон №353-ФЗ). Данный закон принес новые правила кредитования, которые необходимо знать любому потребителю, не исключающему для себя возможности стать заемщиком в кредитной организации.

Потребительский кредит -  денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита, в том числе с лимитом кредитования. 

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также  может содержать элементы других договоров.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. К ним относятся: наименование кредитора, место нахождения, контактный телефон, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций, требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита и др. Общие условия договора размещаются в общедоступных для потенциальных заемщиков местах (сети «Интернет», стендах учреждения, в местах приема заявлений). По запросу заемщика общие условия договора предоставляются кредитором бесплатно или за плату не превышающую затрат на их изготовление. Общие условия договора потребительского кредита  не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита  согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумму потребительского кредита, срок действия договора, процентную ставку, количество, размер и периодичность платежей заемщика, а также иные условия в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, должны предоставляться на листах с четким, хорошо читаемым шрифтом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Кредитор не имеет права включать в условия договора:

- условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита или ее части;

- условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности;

- условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Кредитору запрещается:

-  взымать плату за открытие и обслуживание банковского счета связанное с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая выдачу и зачисление на счет заемщика потребительского кредита;

- устанавливать вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на кредитора нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

- устанавливать в договоре полную стоимость потребительского кредита превышающую среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (рассчитанное Банком России) соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть;

- устанавливать размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита  более двадцати процентов годовых.

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований вышеуказанного Федерального закона осуществляет Банк России (п.1. ст. 16 .

Кредитор вправе:

- уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку;

- уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита;

- уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, а также установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);

- изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита;

- в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту.

Кредитор обязан сообщить (предоставить) заемщику:

- в случае, если сумма кредитного договора 100 000 рублей и более (в том числе если кредит  в иностранной валюте) кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита  обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту , будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита  и применения к нему штрафных санкций;

- в случае изменения общих условий договора кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита , а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита;

- предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика;

- предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, процентов и других платежей (далее - график платежей). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита  с лимитом кредитования.

Хочется обратить особое внимание заемщиков на то, что формы кредитной документации у кредиторов обычно согласованы, утверждены и, к сожалению, редко подлежат корректировке в зависимости от пожеланий конкретного заемщика. 

Однако, внимательное изучение как общих, так и индивидуальных условий кредитного договора избавит вас от неприятных сюрпризов в период кредитования, а также позволит выбрать наиболее оптимальный для вас потребительский кредит.